信用管理-個人征信知識問答(doc 34頁)

信用管理-個人征信知識問答內容提要：
1. 問：什麼是征信？
答：簡單來說，征信就是專業化的、獨立的第三方機構為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，並依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經?濟活動。例如，當您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經?濟活動。經?濟和社會越發展，征信與個人的關係就越密切。
2. 問：為什麼要征信？
答：過去，個人經?濟活動範圍狹窄?，交易方式簡單，人與人之間的信任來自相互間的直接了解和社區內的人際關係。現在不同了，人口流動性增強，個人活動的地域範圍擴大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個國家。如果依然依靠傳統方式來相互了解，將會非常的費時費力，結果可能是達不成交易、或影響自己的發展，個人的生活水平和社會發展水平將會受到很大的影響。
比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認識您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調查您是否有能力還款。對於一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對於一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。
人類從幾千年的曆史發展過程中得出了一個結論，即“曆史是未來的一麵鏡子”，“從一個人的過去，可以預測一個人的未來”。征信，就是基於這樣的認識，由專業化的機構客觀地記錄您過去的信用信息，並依法對外提供，這在很大程度上解決了經?濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經?濟金融活動。對大多數人而言，信守承諾是個基本的準則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽財富的過程，而這樣一筆財富，將會為他帶來更多的收獲財富的機會。
所以說，征信是適應現代經?濟的需要而發展起來的，它可以方便您在更大的範圍內從事經?濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養成守信履約的行為習慣，整個社會的信用環境也會因此得到改善。
3. 問：征信“征”什麼？
答:征信，要“征”您以下幾方麵的情況：
“您是誰?”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關係、家庭住址、聯係方式等。
“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費後付款的服務等。
“您按約還款了嗎”。就是您在什麼時候還了什麼錢，是不是按合同的規定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費後付款的各種公用事業費用等。
“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經?濟活動相關的法律法規，以及法院民事經?濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
需要指出的是，征信機構采集的信息都是您在經?濟金融活動中產生的信用信息，對於一些與信用無關的信息，比如個人存款信息、個人宗教信仰等，征信機構是不采集的。
4. 問：征信由“誰?”征？
答：征信由征信機構，即獨立於交易雙方的專業化的第三方機構來征。一般來說，真正能夠從事征信業務的機構都是一些具有公信力的機構，它們或者是經?過上百年的曆史、已經?在市場中建立了信譽、具有較強的專業水平的市場化機構，或者就是一個國家的中央銀行。比如，在美國，征信機構是市場化的機構，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機構。
5. 問：誠信、信用、征信是一回事嗎？
答：誠信、信用、征信三個詞看上去相近，但其差別還不小。
誠信是人們誠實守信的品質與人格特征，說的是一個人恪守信用的主觀意願。它屬於道德範疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。一個人誠信與否，是一個人主觀上故意的行為，因此，可以進行道德意義上的評判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實守信為榮，以見利忘義為恥”。
信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行為，像貸款買房、先消費後付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，可能會發生借錢一方“說話不算數”的情況，例如，沒有按時還款、交費等，其中的原?因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上願意還，但客觀上確實做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者幹脆就是個馬大哈，但是，無論是什麼原?因，沒有履行合同約定的義務是事實。對這樣的事實，由於原?因很複雜，很難進行道德上的評判，但可以根據經?驗、規律以及一個人過去的行為記錄，再利用一些數學和統計上的方法，來預測某個人未來“說話不算數”，不能按時履約的可能性有多大。
征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息並幫助預測未來是否履約的一種服務。這裏要特別說明的是，征信所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務，而不是“誠信”信息，因為一個人誠信與否，是個人的主觀意願，是道德範疇的事，沒有一個放之四海而皆準的標準，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。
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