消費信貸概述及個人信用評估(ppt 36頁)

消費信貸概述及個人信用評估目錄：
1、消費信貸概述
2、消費信貸的個人信用評估
3、住宅抵押貸款
4、汽車貸款
5、信用卡貸款
6、消費信貸定價

消費信貸概述及個人信用評估內容提要：
所謂消費信貸，是指銀行等金融機構為滿足個人特定的消費目的而發放的貸款。
廣義的消費信貸包含了所有種類的與個人物質生活消費相關的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學等；狹義的消費信貸不包含住房、汽車、助學等期限較長的個人貸款，主要指利用信用卡進行的短期、日常消費貸款；中口徑的消費信貸是指不包括住房貸款的各種個人貸款。
不同國家對消費信貸的概念範圍是有差異的，通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經濟生活中所指的消費信貸則是廣義的。
消費信貸的產生及對商業銀行的意義消費信貸產生的理論基礎是生命周期消費理論。從經濟效用最大化角度看，理性的經濟人應該而且必然會從恒久收入出發，在一生的較長時間範圍內安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。
從商業銀行角度看，消費信貸是實現資產多元化、降低不良資產比率、提高競爭能力的有效手段。
1.消費信貸可以改善銀行資產結構，降低經營風險
2.消費信貸是商業銀行一個新的利潤增長點
3.消費信貸是提高商業銀行競爭力的重要途徑
非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸款，它涵蓋的範圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和旅遊貸款等。
1.高風險性
（1）消費信貸的還款來源不穩定，波動性較大。
（2）信息不對稱風險比較嚴重。
（3）貸款結構內含較高的利率風險和違約風險。
2.高收益性
消費信貸的高風險性決定了它也具有高收益性。消費信貸的收益主要來自於利息收入與其他相關手續費。
3.周期性
消費信貸的周期性體現在較高的經濟周期敏感性。
4.利率不敏感性

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