談美國商業銀行消費信貸的風險控製(doc 12頁)

談美國商業銀行消費信貸的風險控製內容提要：
美國是世界上消費信貸最發達的國家之一，其信用製度較為成熟，比較正規的消費信貸已有802年的曆史。毫無疑問，完整的法律體係、成熟的資本市場、發達的數據係統、完善的社會和個人信用體係是防範消費信貸風險的良好外部條件。但要真正控製好消費信貸風險，還有賴於銀行自身的信貸管理。
信貸管理是消費信貸活動的核心。它包括：獨立的個人信用曆史評估;透明的授信過程----在貸款的審核過程中，起決定作用的是借款人的信用曆史、信用等級評定、經濟活動記錄、收入與支出的比例以及貸款自身的特點等等；功能齊備的信貸資產管理；周密的風險管
理手段—它通過密切監視顧客群體的各風險指標，發現高風險顧客，及時調整貸款限額，製訂追討方案，預測風險趨勢，從而將拖欠償還貸款的人數和金額控製在最低限度，並將獲得的數據信息反饋給貸款審批部門做今後的決策參考。
美國的消費信貸使用大致可以分為兩類：賒帳信用貸款和分期支付貸款。前者通常限定貸款額度，隻要貸方按期支付最低償還額就可以在額度內任意使用，信用卡是這方麵的典型。分期支付貸款一般確定一個專用貸款項目，如汽車、房屋貸款等，貸方按照和約規定的方式償還直至付訖。
美聯銀行和紐約銀行由於已將信用卡業務出售給專業信用卡公司，所以其消費信貸品種主要是後一種方式。其產品按有無擔保品可分為有擔保的消費貸款和無擔保的消費貸款。前者主要有住房抵押貸款、住房淨值抵押貸款、汽車、輪船、住房裝修貸款等，這類貸款一般利率是固定的，相對來說風險較小；後者主要有無擔保個人貸款，其利率通常是浮動的，相對來說風險較高，但收益也很可觀。據紐約銀行介紹，他們的無擔保個人貸款約占全行消費信貸的20％ ，在0.63％ 的壞帳中有95％ 屬於這種貸款，但其收入也很可觀，占了全行消費貸款收入的20-30％

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