新保險法壽險部分條款詳細解讀(doc 12頁)

新保險法壽險部分條款詳細解讀內容提要：
第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。
解讀：
此條款保險法修改後變化最大，增加條款最多的一個條款，也是對人壽公司的理賠影響最大的一個條款。其中，增加了三個小款（即保險合同解除30天的除斥期間、不可抗辯條款、棄權及禁止反言規定），修改了兩處，也將對理賠工作有重大影響。
第一款明確了投保人有限告知義務：保險人詢問的，投保人才應如實告知，也即投保人如實告知義務是建立在保險人詢問的基礎上，強調了保險人先行詢問的責任。詢問可分為羅列式詢問和概述式詢問，大多數險種的詢問都采用的是羅列式詢問，羅列式詢問所詢問的內容比較清楚明確，概述式詢問所詢問的對象不明確不具體，有“無限告知”的嫌疑，違背了有限告知的基本原則，其合法性值得懷疑。同時，概述式詢問容易造成投保人“過失未如實告知”，根據本條第三款、第五款的規定，並不必然達到保險人可以拒賠的目的。故，我們建議采取羅列式告知的方式。
第二款明確了未如實告知的法律後果——解除合同，保險公司解除保險合同的條件是：1投保人故意未如實告知或重大過失未如實告知；2未如實告知的內容足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率。隻有同時符合這兩個條件時，保險人才可以解除合同。這一款也說明，如果未告知的內容不足以影響是否承保或保險費率，即便是故意未如實告知，保險人也不能解除保險合同。同時，采取概述式詢問的風險在此條中也體現出來，由於概述式詢問詢問的內容不明確，一旦發生未如實告知，保險人很難證明未告知的事項足以影響是否承保以及保險費率。

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