社會保障和失業保險的管理規劃(ppt 84頁)

社會保障和失業保險的管理規劃內容提要：
（一）逆向選擇
一些人認為，提供某些保險的私人市場無法形成[見戴蒙德（Diamond）的著作，1977年]。考慮當你處於疾病或年老而不能工作時，謀求保險以彌補收人損失的問題。私人保險公司的確出售這樣的保單，為喪失工作能力的投保者提供一項固定的年金收人。但這類保單（稱為“年金”）一般隻出售給較大的團體。擁有很多工人的雇主可以為雇員集體購買，正像工會為會員購買一樣。保險公司通常不向個人和非常小的團體出售這些年金保單。要探究其中的原因，可以某公司為一個大團體辦理年金保險為例，這個大團體中有些成員可能患心髒病，而其他人則可能不會。隻要這個團體相當大，保險公司就能夠較好地估算出有多少人會患心髒病，盡管它無法確切知道誰是患者。然後公司就可以據此來確定相應的保險費率。
如果保險公司考慮向個人出售這樣的保單，那麼情況就大不相同了。我們可以預期，如果一個人知道自己很有可能獲取保險補償，他對保險的需求就會特別大，這種現象稱為“逆向選擇”。在這種情況下，即使保險公司要求他們做體格檢查，情況也往往是個人比公司更了解其健康狀況。由於逆向選擇及個人比公司更了解其健康狀況，保險公司必須對個人保險項目收取比團體保險項目更高的保險費才能保本。這種較高的保險費使得逆向選擇問題更加嚴重。隻有知道自己麵臨較大風險的人才會支付高額保險費。這反過來又使得保險費進一步提高，並且這種情形還會繼續下去。這樣，許多不屬於大團體的人覺得保險費用太高而不去投保。市場就不能提供有效率的保險量。從根本上說，社會保險就是通過強迫所有人都加人國家這個大團體來解決這個問題的。
根據經驗，逆向選擇是否重要得足以證明有必要提供社會保險呢？這要取決於所考慮的特定方案。一方麵，存在相當發達的健康保險市場，無論是團體成員還是單個人，大多數人都能夠買到保險單。另一方麵，為經濟周期造成的失業損失提供保險的市場卻並不怎麼完善，通常認為，個人缺乏遠見，以致不能為他們自己的利益購買足夠多的保險，因此，政府必須強迫他們購買。例如，人們普遍地認為，若沒有社會保障，多數人不會積累足夠的財產以維持退休後的適當消費。這種看法引出了兩個問題。首先，沒有社會保障，人們是否真的不能為自己提供足夠的儲備？要弄清楚這個問題，就應該考察沒有這個方案時人們將如何反應。後麵將指出，做到這一點非常困難。其次，即便情況確實如此，也並不意味著必須要政府插手。那些信奉高度的個人主義哲學觀點的人認為，應該讓人們自主作出抉擇，盡管有時這會導致一些失誤。

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