論商業醫療保險產品的開發策略(doc 8頁)

論商業醫療保險產品的開發策略目錄：
一、區分不同因素開發醫療險產品
二、開發新型醫療險種
三、產品設計中的風險控製

論商業醫療保險產品的開發策略內容提要：
商業保險公司的產品開發戰略應該是本著先易後難的原則，不可操之過急，以免業務難以控製。從目前情況來看，門診醫療費用較難控製，而住院醫療保險由於醫療費用數額大、發生率低、醫療方案相對較易於監控，因而保險公司應當優先開發住院醫療產品，謹慎開發包含門診醫療的綜合醫療保險產品。從保險給付方式來看，定額給付型產品要比費用補償型產品管理控製成本低、操作難度小，更適合作為其他形式的醫療保險的補充，保險公司應當首先開發、推廣重大病種的定額給付型醫療保險，暫緩開發費用補償型的醫療保險產品。從保險期限來看，逐年續保的產品要比長期型或終身型產品對保險公司而言承擔的經營風險小，對於試驗性險種，保險公司可先設計逐年承保條件，掌握一定經驗數據後再附加保證續保條款改造成長期險種。這一原則既符合醫療保險風險控製工作的規律，實踐證明也是非常有效的。
在產品中設置一些自我保護性條款商業醫療保險由於是自願投保，逆選擇風險較大，因此在產品設計時，應加入一些自我保護條款。在商業醫療保險的產品開發階段，除了對被保險人群的疾病風險進行準確地估計，並在此基礎上製定合理、準確的保險費率外，在條款設計時恰當地應用除外責任、規定合理的免賠額、自負比例、支付限額、等待期等進行自我保護，這是醫療保險取得成功的基礎。

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