最高額抵押貸款貸款運作的思考概述(DOC 33頁)

一、有關合同文本條款
三、存在問題：
二、具體操作
從實際操作情況來看，每筆借款金額與期限，目前，在每筆借款金額上不同，
各縣市聯社操作有二種方式，一是與客戶商定，以最高額抵押貸款的總額為限，
另一種方式是按最高額總額的一定折率為限。借款期限的簽訂上，也有二種不同的方式，
一是每筆借款期限，以最高額抵押借款合同最後到期時間為準，
二是以最高額抵押借款合同的最後到期的期限內為準。在利率執行上，
有執行按照最高額抵押貸款合同簽訂時約定利率，有執行每次簽訂借據時的當日掛牌利率等等。
四、建議
最高額抵押貸款貸款運作的思考
近年以來，農村信用社開展最高額抵押貸款取得了一定的成效，但是，近日，
筆者下鄉，對最高額抵押貸款運行情況，以及合同文本進行認真分析，
發現存在一些不容忽視的問題，須引起關注。
（1）以簽訂的最高額總額的一定折率貸給，存在著以貸收貸，以貸收息的空間。
（1）最高額抵押借款合同，在業務操作中，各縣市聯社已經把它視同為正式合同文本，
在辦理每筆貸款中，已經沒有另行簽訂借款合同，這與授信借款合同是有區別的，
有的商業銀行的授信借款合同，隻是一個意向性借款合同。因此，筆者認為，最高額借款合同，
應該認定為授信借款合同，信貸人員在最高額抵押貸款合同核準的額度內，
簽訂最高額抵押貸款合同的補充合同，對借款的期限、利率、金額、用途、還款方式，進行約定。
（1）每筆借款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款借據為準。
（2）以最高額抵押借款合同的最後到期的期限內為準，如果其中單筆借款到期或者
沒有按照借據約定的期限歸還貸款，如何確定該戶最高額抵押貸款的資信，
五級分類是對該筆貸款進行分析，還是對該戶全部借款進行分折。又該如何定性？
該戶單筆借據的借款已經逾期，在最高額抵押借款合同中，還有部分額度沒有使用，是否可以繼續使用？
（2）當借款人不能夠依合同約定按期償還借款，抵押人有權依照我國的法健規定，
將抵押物進作價、拍賣、變買或以其它方式處置，從所得價款中優先得到償還。
（2）規範借款期限。借款人在最高額抵押貸款合同的總額內分期辦理借款，並隨借隨還，
分筆借款期限不超過最高額借款合同的最後約定日期。借款人可以根據個人的實際情況，
企業生產的淡旺季等，在約定期限內，歸還借款，防止貸款在最後約定日期，一次性全部到期現象的發生。
（3）、借款利率。沒有約定利率一年一定，還是執行合同期限內利率。
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