洪水風險的可保性探討(doc 10頁)

洪水風險的可保性探討內容提要：
洪水災害是世界曆史上自然災害中極為嚴重的災害之一。然而作為轉嫁風險、損失補償重要手段的洪水保險，卻沒有大範圍普及。究其原因，並不是洪水保險缺乏需求，而是由於保險經營自身的一些原因所引起。
“五害之屬，水最為大”(《管子篇》)，洪水災害是世界曆史上自然災害中極為嚴重的災害之一。人類在與洪水的長期鬥爭中，越來越清楚地意識到，僅僅依靠工程設施來避免洪水災害是不現實的，因而各國的防洪對策由過去單純重視工程措施，轉向工程措施與非工程措施相結合的策略。保險作為防災減損的一項重要的非工程措施，可以通過在時間、空間上分攤風險，增強社會整體的承災能力，在防禦災害、災後救助、補償和減少災害損失方麵，發揮重要作用。然而，現實中洪水保險並沒有大範圍普及，究其原因，並不是洪水保險缺乏需求，而是由於保險經營自身的一些原因所引起。
風險的可保性原則及洪水風險特征分析
保險具有分散風險、轉嫁風險和損失補償的職能，然而並非所有的風險都具有可保性，可以承保的風險一般必須滿足一定的準則：
大量性，即存在大量同質且相互獨立的風險單位，滿足保險經營所要求的大數法則對於洪水風險，當隻有麵臨洪水風險的人，才參與投保時，大量性條件得不到滿足。這是由於明確麵臨洪水風險的建築，通常不會超過一國實物資產的1%。因此，保險區域過小或保險對象過於集中，導致投保人數太少，不能滿足保險經營所要求的大數法則。這可能是洪水保險不能得到普及的首要原因。

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