借鑒香港財務公司經驗談中國銀行改革(doc 25頁)

借鑒香港財務公司經驗談中國銀行改革內容提要：
　 盲目競爭的苦果，不僅反映在利率戰上，銀行為了保償高昂的資金成本，為了平衡不斷增加的成本，有些銀行不得不過份集中投向收益大，但風險較高的投資及借貸項目上，而房地產就是其中這樣的一個項目。其後地產價格大幅回落，偏重地產貸款的多間銀行受到拖累。1959年，有利銀行為彙豐銀行所收購，其鈔票發行權也被取消，有利銀行一百多年的曆史到此告一段落；1961年6月14日廖創興銀行遇到擠提，三天內流失存款3，000萬元，幸而在6月17日獲得彙豐和渣打兩間發鈔銀行的支持，廖創興的擠提事件才告一段落。然而，《銀行條例》對監管銀行借貸上的漏洞一覽無遺。
　　 廖創興銀行的擠提事件，促使港英政府著手檢討銀行業的監管製度。1962年，港英政府邀請英倫銀行專家湯建士(H.J. Tomkins)來港，負責全麵檢討香港銀行體係的監管和重整架構工作。湯建士隨後發表報告書，指出香港銀行業發生風潮的主因有以下三點：
　　(1) 銀行數目遠超過飽和點，造成過度競爭現象；
　　(2) 銀行對地產及股市過度參與，影響銀行經營的穩定性；
　　(3) 銀行董事提款過多，使董事家族生意的成敗影響著銀行本身業務。
　　針對這些問題，外彙銀行公會在1964年7月締結了一項“存款利率協議”，規定銀行向公眾吸納存款時，所能給予利息的最高水平，藉以舒緩銀行業間的惡性競爭，直接的說，就是成立了一個「利率卡特爾」。同年10月，港府通過根據湯建士報告書起草的新《銀行條例》，經港英立法局三讀後，於同年12月宣布實施《1964年銀行條例》，該條例新增建議如下：
　　(1) 限製銀行對個別人士、公司或董事的借貸活動；
　(2) 銀行最低資本額規定為500萬元及同等數目的累積儲備；
　　(3) 要求銀行經常維持不少於25%的流動資產比率；
　　(4) 銀行對股票及地產投資受到限製，銀行不得以發行證券為扺押品或從事商業活動；
　(5) 委任銀行監理專員，並成立銀行監理處，負責銀行監管及發牌工作。
　　可是，在該銀行條例發揮作用之前，香港在1965年1月又爆發了一連串的銀行擠提、倒閉和被收購等風潮，一些老牌華資銀行如恒生、道亨、廣安等，因尋求外資援助而將控股權拱手讓人，彙豐收購恒生後，其在香港零售銀行業迅速狀大，領導地位更為鞏固。
　　受到1965年銀行風潮的影響，港英政府同年決定凍結發出新的銀行牌照。1967年，港府修訂《銀行條例》，對於銀行股本、核數及流動資產的數額等，都加以限製。至此，英政府近100年在銀行業的自由放任，監管鬆散的情況已告一段落，代之而起的是一個有規管的銀行業。

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