工行“自然人擔保”欲改造小企業融資市場(doc 12頁)

工行“自然人擔保”欲改造小企業融資市場內容摘要：
　　不久前工商銀行推出的八大措施促中小企業貸款很快有了下文：8月7日，工行正式宣布：自然人可為小企業貸款提供擔保。用工行信貸部張處長的話說：這是八大措施的延續，更是給小企業尋找融資出路的切實舉措，“我們現在正探索建立一個支持小企業發展的信貸體係，這個措施是第一步。”
　　“第一步”的意義
　　工行走的“第一步”其主旨是小企業辦理三年期內信貸業務時，準許由具有一定個人資產的自然人(如企業經營者)以抵押、權利質押、抵押加保證等三種方式提供財產擔保並承擔代償責任。
　　“我們這個措施的出台是為了迎合市場需求，”張處長告訴記者，“這個舉措在沿海地區的分行早已開始實踐了。”據了解，工行在浙江的分支機構是最早開始做自然人擔保貸款的，由於浙江的私營經濟較發達，一些私營企業主早已完成原始積累，其手頭的資產足夠為小企業貸款提供擔保，從而解決當地小企業融資難問題。但是按過去的規定，私企經營者隻能以法人身份做擔保，自然人擔保無法實現，因此浙江基層的一些工行信貸部門就試著做自然人擔保貸款，並且收效不錯。“出台了正式辦法，各分行做這個業務時會更方便一些。”
　　據張處長透露，推出自然人擔保貸款是工行營造中小企業信貸體係的一部分，“至於何時推出第二步、第三步，現在還很難說，因為我們目前正在做這方麵的課題研究，這其中包括建立工行自己的中小企業信用評級係統。”由於尚處於研發階段，張處長還無法向記者透露更多的細節。不過，人們由此能夠感受到，工行正在一步步推進的這個信貸體係會是一個比較複雜的工程。而一向以“高不可攀”的姿態出現在中小企業麵前的工行為什麼會花費如此大的精力搞小企業信貸體係呢？北京中小企業服務中心的張一平副主任一語道破：“這說明目前金融市場競爭在加劇。”張一平強調這種“競爭”更多的是中外銀行間，工行作為國內商業銀行中的老大，采取這種舉措可以帶動國內各行更大程度地占有中小企業信貸市場。而眾所周知，目前國內中小企業蓬勃的發展前景與融資難形成強烈反差已引起各部門對中小企業貸款的關注，這其中包括國內銀行和外資銀行，而中小企業巨大的資金需求量恰恰是受惜貸問題困擾的中資銀行夢寐以求的，也是資本雄厚的外資銀行絕不肯錯過的，顯而易見，在外資銀行獲準經營人民幣業務之後，這塊市場將是中外銀行競爭的主戰場。而工行及早走出這一步，用業內人士的話說，正是要“做足功課，迎接大考。”
　　信貸風險怎麼防？
　　工行早在日前推出降低門檻的八大舉措時，就已經起了業界領頭羊的作用，以致位列第一梯隊的其他各行也都聞風而動。據張一平主任透露，現在建行就在與北京市中小企業服務中心合作，不久將推出一係列利於中小企業融資的相應舉措，而兩方合作中，中小企業服務中心的作用是把第一道關——篩選優質的中小企業客戶。張一平認為，這是雙方防範貸款風險的一項重要工作。而向中小企業提供貸款的最大問題就是風險控製。
　　工行此次推出自然人擔保貸款又如何防範信貸風險呢？據張處長介紹，擔保新辦法推出後，自然人可作抵押的個人財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。擔保人的抵押、質押物價值一般要由工商銀行二級分行(含)以上機構或其認可的評估機構進行評估、確認。在抵押期間，抵押人有維護、保養、保證抵押物完好無損的責任，並接受貸款行的監督檢查。未經貸款行同意，抵押人不得將抵押物轉讓、出租、買賣、饋贈或再抵押。而可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期清償全部貸款本息或發生其他違約事項的，貸款行將要求擔保人履行擔保義務。在貸款行行使擔保權利時，可以通過處分抵押物或質押財產受償，對附加個人連帶責任保證的，可直接要求保證人全額清償。
　　不過，即使這樣，張處長坦言“也不能完全控製風險”，而向風險相對較高的小企業提供貸款，貸款成本較之大企業是非常高的，但在利率市場化尚未實現的情況下，靠提高貸款利率來彌補這塊成本虧耗是不可能的，因此工行也在探索開發新產品，以賺取企業服務費的方式彌補成本上的損失。據透露，與自然人擔保貸款一並推出的服務項目包括向小企業提供信息谘詢業務等，而眾所周知，服務費收入因其成本低，收益大，已成為銀行業紛紛看好的利潤來源。有意思的是，在人們的記憶中，過去提供這種服務的外資銀行似乎更多一些。
　　盡管業內人士對工行的舉動一致叫好，卻並不認為此舉會在短期內解決中小企業融資難問題。北京市經委中小企業處的於仲福副處長認為，自然人擔保方式的推出隻能解決一部分小企業貸款問題，但解決中小企業融資難的關鍵還是要建立起完善的中小企業信用體係。工行的張處長透露說，該行自己研發的中小企業信用評級係統正在建立之中，據了解，類似北京市信用管理公司等具有地方政府推動性質的信用機構目前也在北京、上海、廣東等地出現，一些民營信用機構更是紛紛上馬。而真正行之有效的企業信用評級係統還未麵世。
　　“信用行業不要再陷入重複建設的怪圈，否則解決中小企業融資隻能是癡人說夢。”一位業內人士不無擔心地告訴記者。

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