我國巨災保險的現狀與應對(doc 6頁)

我國巨災保險的現狀與應對內容提要：
目前，我國保險業尚未建立完備的風險數據庫，災害信息發布和統計不充分，相關信息不能夠實現共享，對各類災害事故的認識不足，客觀限製了保險業防災抗災的能力，不利於保險業對數據進行統計分析，也不利於對防災防損工作的指導。我國保險公司在擴展保險業務時，在承保前的風險評估能力不足，單純注重保費收入增長，而防災防損工作相對薄弱，特別是防災技術不足，專業人才缺乏。

　　此外，我國尚未建立應對災害事故的保險製度，政府和保險業在災害管理中的地位和作用不明確，直接影響到保險業發揮災害管理作用。當前我國巨災保險業務是以商業化模式運作的，但由於巨災保險風險較高，各家保險公司受償付能力的限製，在20世紀90年代後期，分別對地震等巨災風險采取了停保或嚴格限製規模、有限製承保的政策，以規避經營風險。由於巨災造成的後果十分嚴重，沒有巨災保險保障，對我國居民的家庭財產安全構成重大隱患。通過建立政策性家庭巨災保險製度，確立社會成員、政府和保險機構合理的風險分擔機製，可以在很大程度上減輕國家財政壓力，轉變目前巨災損失補償過分依賴政府財政的局麵；也可以改變由於國家財力有限，損失補償資金嚴重不足，受災群眾的經濟損失得不到及時有效補償的狀況。

　　建立完善的巨災保險製度是一項艱巨的係統工程，巨災保險因其風險的集中性和損失的巨大性，僅憑政府或單純保險公司商業運作都無法完全承擔。因此，通過政府的政策支持，充分發揮保險業在社會管理中的作用，讓保險業充分參與災害補償對我國有極為重要的現實意義。

　　整體性巨災損失補償機製的思路

　　第一，從保險的定義和發展層麵來看。保險是集中多數人的力量承擔風險的機製；按照大數法則，調動所有麵臨相同風險的人身和財產等資源，本身就是一種資源整合機製。在風險分散與風險配置方麵，保險機製有著自己獨特的優勢。

　　保險的起源與發展曆程中，首先是1666年倫敦大火後，原保險（直接保險）出現；後來保險技術進一步發展，共同保險和再保險逐漸誕生，風險的分散超越了一個國家的範圍而得以在全球範圍內分散；通過保險、共同保險和再保險機製發揮作用可以整合全球保險業的資源，以應對巨災風險對保險業的挑戰。

　　第二，從政府對巨災的救助來看。政府可以調動全社會的力量應對巨災事件，如綜合運用法律、行政、經濟等手段，集一國之力或地區整體力量應對巨災。但巨災損失的特性決定了其對社會造成嚴重影響，需要動用全社會力量綜合解決，亟需轉變以往的巨災應對策略，即政府從災害的事後補償轉變為事前預防事中應急管理和事後補償並重，從注重工程手段（建壩、修水庫等）轉向非工程手段（或者二者結合），從單一的巨災補償機製轉向注重災害全過程、多因素整體性補償機製轉變。

　　第三，20世紀末，保險市場與資本市場逐漸結合起來，巨災風險被分散到實力強大的資本市場上，實現了保險市場與資本市場的整合。保險市場和資本市場的整合，拓展了巨災風險的可保性，同時提升了人類應對巨災的能力。

　　第四，從風險管理的角度來看。主要是論述公司整體性風險管理概念的發展與保險的發展。其曆程包括：（1）“二戰”後公司風險管理出現整體性解決機製（方法）；（2）保險從原保險到再保險到ART等新型保險方式的演進。

　　第五，從人與自然的關係來看。人類的行為對自然界造成巨大的影響，自然界又反過來進一步影響人類的生存方式。人類應當調整自己對待自然的方式，轉變掠奪自然的理念，使人類與自然的關係更加融洽、和諧。

　　第六，從哲學的高度來看。整體性損失補償機製充分地體現了係統論的觀點。從原保險與再保險的整合，到保險業與資本市場的整合，從微觀企業的風險管理擴展到整個社會的風險管理，繼而發展到社會各界運用各種有效資源，充分參與到巨災損失補償機製之中，最終達到最大程度的分散風險與補償損失，減少巨災所帶來的社會連鎖性衝擊。這一切思路的出發點，就是將巨災風險及其損失補償機製視為一個前後聯係、有機統一的整體，在唯物辯證法和係統論等哲學觀點的指導下，構建整體性的巨災損失補償機製和製度

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