美國汽車工程師及聯合會獎學金如何申請(PPT 29頁)

美國汽車工程師及聯合會獎學金如何申請(PPT 29頁)簡介：

企業經營因素：經營管理、技術水平、資金、品牌、誠信度等；
銀行管理因素：涉及銀行的貸前調查水平、貸後管理水平、銀行治理結構等；
外部因素：政府幹預、市場變化、信用環境、不可抗力等。
通過因子分析，揭示出368筆貸款劣變的最主要因素來自於政府幹預、企業經營管理水平低下、市場變化、銀行治理結構缺陷、企業的誠信水平等。

就目前我國商業銀行基於財務指標的信貸風險評估係統的局限性，有必要建立一個全方位體現信貸企業風險的評估係統。此係統應包括以下四個模塊：
企業效能評價 以企業年度財務報表為數據基礎，計算規定的評價比率指標，從企業的償債能力、財務效益、資產運營和發展能力四個方麵進行效能的綜合測評。進一步完善財務分析，從量化指標來分析判斷企業的發展能力。

信貸資源配置中行業風險評估 目前的信貸風險評價係統沒有涉及行業風險，然而在市場經濟傳導機製的作用下，某一行業興衰決定行業內企業生存狀態，同時影響產業鏈中不同行業企業的發展，行業景氣度已日益成為反映宏觀經濟運行質量的重要指標，是投資決策和信貸資源配置的重要依據。特別在我國具有明顯周期性宏觀調控特征的市場經濟中，經濟的高漲或抑製受到市場和政策雙重影響，行業景氣變化具有很大的不確定性和不可預見性，作用在企業層麵上，將直接影響到銀行信貸資金安全。

政府風險評價 政府幹預是我國商業銀行不良信貸資產生成的重要原因。鑒於此，對信貸企業所在地政府政策和行為的評估應成為我國商業銀行信貸風險評估的一項重要內容。大量的案例表明，地方政府在銀行貸款前期，貸款過程中，貸款後，以及銀行依法處置企業不良貸款時都存在較強的行政幹預行為，主要形式有：利用行政權利對銀行施加壓力，對特定項目進行貸款；挪用信貸資金，改變貸款用途；利用企業改組、兼並、破產轉移銀行信貸資產，懸空、逃廢銀行債務；對銀行依法催討和處置抵押物設立層層障礙等等。
信貸企業道德風險的評價 從依法納稅、遵守合同、報表真實性和及時還貸程度四個層次來考量企業誠信。

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