保險實證分析中應該注意的幾個問題(doc 7頁)

保險實證分析中應該注意的幾個問題內容提要：
隨著統計分析軟件層出不窮，如SAS、MATLAB、SPLUS、SPSS、EVIEW等等，一般性統計分析不再是一件困難的事，隻要輸入數據，剩下的運算問題都由分析軟件處理。因此，實證分析過程可以簡單地分為理論模型、方法設計、統計分析和經濟解釋四個部分，其中，實證結果的經濟解釋格外重要。
　　但是，目前保險實證結論經濟分析多停留在所得擬合模型的描述和解釋上，缺乏與相關經濟理論和思想的互動和深入，放棄了可能推動保險經濟理論發展的機會。原因是多方麵的，筆者認為主要是因為我國還沒有形成保險經濟理論研究的氛圍。在我國，保險實務要比保險經濟理論更豐富一些，更為人們了解和熟悉，甚至保險實務掩蓋了保險經濟理論（保險經濟學）。此外，當保險精算逐漸得到保險界認可和重視時，人們將更多目光投向了保險精算的具體操作和認證，遺忘了它根植的“土壤”。如果說由於實際工作需要，這一情況在保險實務界是可以理解的話，那幺，它在保險學術界中的出現和蔓延將使保險精算成為沒有“靈魂”的工具。因此，建立在薄弱保險經濟理論基礎上的保險實證就顯得十分單薄，缺乏說服力和學術價值。
　　為了深化保險實證研究的經濟解釋，首先，要擺正計量經濟學和統計學方法在保險實證中的位置��工具，也就是說，研究保險經濟現象和理論並做出合理解釋是保險實證的目的，防止本末倒置、喧賓奪主。第二，對提出的統計指標和模型，要根據具體保險問題給出保險學和經濟學上的說明，防止過分數學化和抽象化。第三，將保險放在經濟大環境中，與其它社會和經濟現象相關聯，如金融、稅收、社會保障、社會結構、消費等等，吸收各種經濟理論的滋養，避免保險問題獨立化和簡單化。第四，透過實證結果探索保險經濟本質，建立適合我國保險發展進程的理論，要讓我們的思想插上飛翔的翅膀。例如，實證研究表明居民保險支出決定於他們前期儲蓄額，與居民可支配收入之間沒有明顯關聯，從表麵上看，這說明我國居民是否購買保險取決於積累財富的多少，與收入和未來預期收入無關。但從深層次看，當前我國居民傾向於將購買保險作為一種消費方式還是儲蓄和投資方式？居民是否將保險像住房、股票、國債和基金等一樣視為自己的金融資產？這給討論現階段我國保險產品多重性和開拓保險銷售新途徑提供了一個思考空間，這樣一來，不僅可以充實和擴展我國保險經濟理論，而且能夠為保險實踐提供有意義的指導。
　　總而言之，就是要把我國保險實證研究提高到一個新的階段，增強理論深度，更好地促進我國保險業和保險學的發展與完善．

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