當代國際零售銀行業發展趨勢doc19

零售銀行業務的重要性日益提高是當代國際銀行業發展中的一個顯著特征,而且在其近些年的發展中呈現出若幹代表未來發展方向的趨勢。本文擬從產品、分銷渠道和客戶關係管理以及競爭主體的多元化和經營國際化等方麵,對當代國際零售銀行業的發展動向進行全麵的考察分析,以資中國零售銀行業發展參考借鑒。
　　　　20世紀90年代中後期以來,國際銀行業發展中一個重要的趨向是零售業務的重要性不斷提高,在商業銀行的收入來源中,零售業務的貢獻率越來越高。根據歐洲中央銀行的報告.2000～2003年歐盟銀行業在普遍的經濟衰退、股票市場價格大幅度下挫、公司財務醜聞頻傳以及美國9.11恐怖襲擊事件等眾多逆向衝擊下,仍然能保持比較穩定的收入增長與盈利水平,很大程度上得益於抵押貸款、消費者貸款等零售銀行業務的穩步增長。美國銀行業的突出業績使其在《銀行家》雜誌每年公布的全球1000家大銀行中保持強勁的優勢,而美國銀行的收入和利潤增長主要來源於零售銀行業務,2002年,花旗集團、JP摩根大通、美洲銀行、第一銀行、威爾斯法格、華盛頓互助等大型銀行集團零售業務收入對總收入的貢獻率都在60％以上,華盛頓互助更是高達90％。零售銀行業務對收入和盈利的重要性日益為商業銀行所重視.大力發展零售銀行業務已經在國際銀行業形成了一股潮流。近些年國際零售銀行業興旺發展中呈現出諸多新的特點,代表著零售銀行業務未來的發展趨勢,值得我們給予應有的關注。
　　一、銀行機構綜合化經營與交叉銷售大行其道
　　(一)零售銀行產品與服務高度綜合化、多樣化
　　20世紀80年代後期以來.以歐盟銀行業為先導,國際銀行業逐步過渡到全能銀行製度,以不同形式的綜合金融集團開展全麵金融業務經營。全能銀行製度複歸在零售銀行業務中的體現是,銀行通過多種渠道向客戶交叉銷售全麵的銀行、保險和資本市場產品與服務。
　　綜合不同國家不同類型銀行機構的情況.現今的零售銀行產品主要由八大類構成,依照複雜程度和對銀行利潤的貢獻程度。從最簡單和對銀行利潤貢獻最小的基本帳戶開始,然後依次是儲蓄、保險(汽車、家戶、債權人)、直接投資(股票、債券)、消費者貸款、信用卡、長期儲蓄(人壽、養老、共同基金)和抵押貸款,基本覆蓋了各金融領域的零售產品。
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