農村重疾保險產品的創新策略(doc 6頁)

農村重疾保險產品的創新策略內容提要：
當前市場上能夠提供給農民的保險產品，並不能真正滿足農民的切身需要。一是產品未充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。二是保險產品價格較高，超出多數農民的保險購買能力。本文擬對問題表現較為突出的農村重大疾病類保險產品的創新研究進行一點探索。
重大疾病保險的保障意義在於積極的防範因為被保險人罹患重大疾病所造成的災難性經濟後果。日常的門診醫療發生頻繁，但每次醫療費用較小。個人或可承擔門診醫療、甚至一般的住院、手術費用，但是一旦罹患重大疾病，將麵臨巨額的醫療費用支出，可能到達令人傾家蕩產的地步。廣大農村農民因為重疾的高額醫療費，往往“因病致貧、因病返貧”。對於農村居民，抵抗大病損失，更多的還要借重於重大疾病商業保險。農村重疾類保險產品的創新，應當從以下幾個方麵著手：
保險金給付形態上的創新：
如今的重疾產品形態各異，具體保險責任相差較大，難以比較價格，但是再複雜的重疾產品，其保險金也主要有疾病保險金、生存保險金、死亡保險金、保費返還、保費豁免等幾種形態。現實中的產品極少采取單一的給付形態。一般的重疾產品是以疾病給付為主的幾種保險金的組合，表現為疾病保障、生存保障、死亡保障不同比重的組合。組合形式的側重點不同，有的產品提供的疾病給付是身故給付的多倍，這突出對重疾的保障，也使得重疾發病率在產品定價中至關重要；

..............................