客戶授信等級評判係統研究doc23

客戶授信等級是指商業銀行對客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先後順序及滿足程度的差異。商業銀行創建客戶授信等級係統，並以此進行客戶信貸授信，是完善信貸風險效益管理機製的質的飛躍，是整合貸款資源配置盈利性與安全性的現實出路，是實現發展、效益、安全“三贏”目標的客觀需要。評判客戶授信等級由兩個方麵因素決定，一是客戶信用等級；二是客戶對銀行的貢獻等級。客戶信用等級評判應當綜合考慮客戶守信程度、客戶財務風險程度、客戶經營風險程度三個層次因素，最大限度地揭示信貸客戶的財務風險程度、經營風險程度和道德風險程度，並綜合反映信貸客戶的貸款安全性態類別。信貸客戶對商業銀行的貢獻等級，應當從信貸資源回報率、經營成果依存度兩個方麵進行綜合考察、分析和評判。在此基礎上，提出客戶授信等級評判係統，探討應用實踐中需要重視和解決的若幹問題。
實現風險最低化與效益最大化的有機統一，是商業銀行經營管理活動的永恒主題。從我國商業銀行當前乃至今後一個較長時期內經營活動的主導業務看，關鍵是正確解決信貸業務運營中的客戶風險最低化與客戶貢獻最大化的結合介質問題。這一結合介質，需要同時具備兩項功能性要件，一是既能體現客戶的貸款風險程度，又能反映客戶對銀行的貢獻程度；二是商業銀行可以運用它進行信貸資金合理配置的優化選擇。筆者認為，構造同時具備這兩項功能性要件的結合介質的目標模式，應當是客戶授信等級評判及其應用。

..............................