小額貸款公司的管理製度(PPT 121頁)

內容摘要
第一章 總 則
第一條 為加強信貸管理，規範信貸行為，防範信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規，結合我公司的實際，製定本製度。
第二條 本製度是全公司信貸業務經營和管理必須遵循的基本準則，是製定各類信貸管理製度和辦法的基本依據。
第三條 本製度所指信貸業務是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現、承兌、信用證等資產和或有資產業務。
第四條 本製度所指信貸人員是公司參與信貸業務經營和管理的人員。
第五條 本製度所指信貸部門是指有權辦理和經營信貸業務的部門。
第六條 貸款的發放必須符合國家法律法規和公司貸款規定。堅持 “三農”為本，農業、農村、農民優先；審慎經營，擇優扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統一的原則。公司依法辦理信貸業務，不受任何單位和個人強製幹預。
第二章 基本製度
第七條 實行信貸準入管理製度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。
（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：
1、“三農”客戶。指一般農戶、農村專業大戶、農業產業化龍頭企業和其他涉農企業。
2、一般客戶。指轄區內的自然人、法人和機構客戶。
3、重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發展前景好，綜合效益佳的中小客戶。
4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。
5、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發展計劃的重點項目。
6、優勢區域。指經濟發達，信用環境好，地方政府重視，支持農信社發展的區域。
7、優勢行業。指具有壟斷優勢的係統行業、具有比較優勢的支柱產業和具有後發優勢的高新技術產業等。
“三農”客戶實行貸款優先、利率優惠。
（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業務堅持“有條件、保安全、創效益”原則。
1、基本條件：
（1）《貸款通則》規定的條件。
（2）符合國家產業政策，發展前景看好。
（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。
（4）用途合規合法。
（5）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。
（6）公司規定的其他條件。
2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應的準入條件。
（1）公司類客戶：已建立現代企業製度，法人治理結構完善；資產負債比率一般不得超過70%，淨資產收益率原則上不得低於同期銀行貸款利率，經營性現金淨流量為正值；或有資產業務存入規定比例保證金。
（2）機構類客戶：實行獨立經濟核算，18新利网址多少 規範，經費自給率50%以上，收支有盈餘，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低於30%，建設資金來源落實可靠。
（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業、穩定收入和良好信用。

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